Mis inversiones con Indexa Capital y MyInvestor después de un año

En mi banco tradicional estoy muy descontento con las proposiciones de inversión que me han estado haciendo y con un trato tras una apariencia muy amable ofreciendo opciones de inversión pésimas, con costes altos y bajos rendimientos.

Hace un año después de leer un par de libros muy básicos sobre finanzas personales e inversión decidí abrirme cuentas en Index Capital y MyInvestor. La inversión es un tema que desconocía por completo hasta que alguien me proporcionó las referencias básicas de los siguiente libros con los que empezar a conocer los conceptos básicos sobre inversión, así como algunas entidades donde acceder a esas inversiones. Otra fuente de información han sido varios canales de YouTube dedicados a la inversión.

Con esta información y según la situación personal, objetivos y psicología financiera en cuanto a la aversión al riesgo cada uno ha decidir qué opciones de inversión son las más adecuadas. Casi completamente seguro entre esas opciones de inversión las de la banca tradicional no ofrecen los mejores productos de los más grandes como Banco Santander, BBVA y la CaixaBank a los más pequeños con fuerte presencia en regiones como Sabadell, Kutxabank, Bankinter, Unicaja o Abanca entre otros.

Tras un año con Indexa Capital y MyInvestor hago una evaluación en varios aspectos ya con algo más de conocimiento.

• Mejores alternativas de inversión que la ofrecida por la banca tradicional

Las inversiones en banca tradicional

En mi banco tradicional tengo varias inversiones que me propusieron los que denominan como gestor personal antes de yo haberme informado un poco y de tener los conocimientos básicos de inversión.

Una es una cartera de fondos de inversión de renta variable y renta fija de gestión activa. Habiéndola contratado a principios del 2022 justo antes de empezar la guerra de Ucrania y Rusia ha estado en negativo hasta ahora a mediados del 2024 llegando a una rentabilidad negativa del 10%, periodo en el que ha habido una subida de tipos muy fuerte y rápida para contener la inflación por parte de los bancos centrales. Esto hace que el rendimiento en este tiempo haya sido muy pobre con poco más de un 1% anualizada.

Al ser gestión activa hay una comisión de gestión del 0,41% aproximadamente y los fondos en sí tienen una comisión también elevada que puede ir del 0,40% al 1,6% habiendo varios de 0,70% y 0,90% a lo que hay que sumar la comisión de custodia y un 6,21% de la rentabilidad positiva si la hay, más algún otro coste que desconozca que no esté incluido en estos conceptos. Alguno de esos fondos de gestión activa está teniendo teniendo rentabilidades negativas del 8% consistentemente durante más de 5 años.

Por otro lado, la información que me ofrecen de la evolución del fondo es muy pobre, mostrándome solo el valor actual pero no los valores que ha estado teniendo el fondo mes a mes ni un histórico, ni siquiera ofrecen lo aportado y el valor actual que es útil en caso de realizar aportaciones periódicas. Esta falta de información me quita aún más tranquilidad. Proporcionan un informe de la situación y análisis de la economía mundial muy genérico que a mi apenas me sirve para nada.

Por otro lado, me ofrecieron unos fondos de rentabilidad objetivo a una fecha determinada alrededor del 2,3% invirtiendo en renta fija soberana de Italia y España. Más o menos son como un depósito pero sin tener una garantía de la rentabilidad y con fuertes penalizaciones en caso de querer disponer del dinero fuera de las fechas de liquidez habilitados para ello cada trimestre o semestre.

Estos fondos de rentabilidad objetivo comparativamente han sido pésimos con otras opciones ya que con el aumento de tipos otras opciones han rentabilizado a un tipo de interés significativamente superior con menos riesgo y mejor disponibilidad del dinero. El precio del dinero ha estado hasta en el 4,5 % en Europa.

Las inversiones con Indexa Capital y MyInvestor

Indexa Capital es un roboadvisor, es gestión pasiva basada en índices del mercado que invierte en renta fija y variable según la aversión al riesgo y volatilidad. También tiene la posibilidad de contratar un fondo monetario para el colchón de seguridad y planes de pensiones. Para que gestión activa bata a la gestión pasiva o índices el gestor no solo ha de superar al índice sino que lo ha de hacer por un margen suficiente para compensar sus más elevadas comisiones.

Por otro lado, MyInvestor es un neobanco que tiene una diversidad mayor de productos, desde una cuenta remunerada, cartera de ahorro, depósitos, roboadvisor, contratar fondos directamente sin comisiones de gestión y otros. Esta amplia variedad de productos cubren las necesidades de cualquier persona con la ventaja de no tener que abrir múltiples cuentas en varias entidades.

El momento e importes en el que he realizado las inversiones en Indexa Capital y MyInvestor ha sido diferente de las de mi banco con lo que tengo que buscar formas de compararlas. Para ello se utiliza la rentabilidad anualizada o el rendimiento en las mismas fechas.

Indexa Capital ofrece una página de estadísticas muy detallada en la que eligiendo fecha de inicio y cartera modelos observar la rentabilidad de esa inversión. Los fondos de mi banco están en una rentabilidad acumulada de alrededor de un 3% o un 1,5% anualizado tras casi 3 años de inversión, una rentabilidad desde el inicio de este 2024 del 5% aproximadamente.

La rentabilidad de Indexa Capital en la que no solo tengo una cartera modelo conservadora con renta fija y variable junto a una parte en su fondo monetario ha generado una rentabilidad acumulada desde la fecha que la contraté del 6,8%, anualizada del 6.1% incluyendo la parte del fondo monetario y en lo que va desde el inicio del 2024 del 8,2% excluyendo el fondo monetario.

Entre el 8,2% y el 5% de mi banco en este 2024 hay una diferencia muy significativa en rendimiento de la inversión este 2024, y tomando la misma fecha de inicio de las inversiones habría sido del 6,4% acumulada por parte de Indexa Capital frente al 3% de los fondos del banco.

Aparte de la rentabilidad que ofrece Indexa Capital me gusta la transparencia con los datos que proporciona, su página de estadísticas es una muestra de ello en la que se puede consultar todos los datos de rentabilidad históricos para cualquier de sus productos y que me ha permitido comparar con mi banco. Las comisiones cobradas son muy transparentes también emitiendo una factura por cada una de ellas trimestralmente así como el coste de la inversión del 0,54% que se exactamente frente al seguramente más del 1,6% de mi banco que tengo que adivinar por estar mal informado. Es curioso estoy mejor informado sin haber tenido que hablar con ninguna persona en Indexa Capital que habiendo tenido a una persona en exclusiva explicándome en mi banco. Indexa Capital ofrece una sección de preguntas frecuentes muy detallada en la que aclarar cualquier duda muchísimo mejor que la información que he obtenido de mi banco y gestor.

En cuanto a MyInvestor tengo contratada la cartera ahorro que está compuesta de fondos monetarios y una parte de bonos a corto plazo que me ha dado aproximadamente una rentabilidad del 4,38% frente al aproximadamente del 2,2% esos fondos de rentabilidad objetivo de mi banco. Además en MyInvestor con total disponibilidad de recuperar mi dinero en unos pocos días en caso de necesidad frente a la poca disponibilidad y con penalización fuera de las ventanas de liquidez de los fondos objetivo de mi banco. MyInvestor no ofrece tanta información histórica como Indexa Capital pero algo más que la de mi banco, al menos se claramente el coste de la cartera ahorro.

La comparación con MyInvestor no es fiel ya que abrí la cuenta en diferentes momentos pero ya fue una vez iniciada la guerra de Ucrania y con previsión del fuerte y rápido aumento de tipos de interés. La comparación con Indexa Capital tomando las mismas fechas de inicio si que es totalmente precisa.

Fijándome ahora en la información de mi banco en el concepto «rentabilidad anualizada desde el inicio» sospecho está mal y debería ser «rentabilidad no anualizada desde el inicio». Y su simulador del rendimiento que hubieran dando las carteras de gestión activa sospecho no descuenta las comisiones.

Mis conclusiones

En definitiva estoy muy descontento con mi banco tradicional por varios motivos, por su política comercial, productos de inversión que ofrecen, información que ofrecen de esos productos tanto previamente a la contratación de forma presencial con el gestor o comercial del banco como posteriormente a la contratación así como las comisiones cobradas e información expuesta reducida ni orientada a informar claramente a través de su web.

A cualquier persona le recomendaría los libros anteriores, se informe mínimamente no solo en materia de inversión sino también fiscal, y con unos cuantos lustros laborales por delante empezar cuanto antes a invertir, idealmente al mismo tiempo que se inicia la etapa laboral. Teniendo ahorros buscar opciones donde invertir fuera de su banco tradicional, hay varias opciones desde hace varios años estas son solo algunas que permiten tener una alternativa a la banca tradicional.

• Indexa Capital: ofrece un fondo indexado con diferentes perfiles de riesgo. Diversificado y con unas comisiones más bajas que la gestión activa pero comparativamente con mejores rentabilidades. Tiene también lo que denominan un colchón de seguridad que no es más que un fondo monetario.
• MyInvestor: es un banco en el sentido de que ofrece una cuenta corriente con la posibilidad de tener una tarjeta de débito o crédito sin comisiones. Está más dirigido a inversores y ofrece depósitos con unas rentabilidades interesantes y varios productos en una misma cuenta (depósitos, indexados, cartera ahorro/fondo monetario, construir una cartera de fondos a medida).
• Finizens: ofrece fondos indexados con la particularidad de que en este caso de que baja las comisiones cada año.
• inbestMe: ofrece varios fondos monetarios, fondos indexados con sesgo de sostenibilidad o sin él así como opciones de renta fija.
• Renta4: ofrece la compra de deuda pública en España si no se quiere hacer personalmente los tramites asociados.

Y por estos motivos casi con total seguridad deshaga las inversiones de mi banco en las que aunque no me han hecho perder parte de la inversión no han tenido unas buenas rentabilidades positivas. Me han servido para aprender aún siguiendo teniendo unos conocimientos muy básicos.